Author: Felix

Lån uten sikkerhet og lån med sikkerhet – dette er forskjellenLån uten sikkerhet og lån med sikkerhet – dette er forskjellen

22/03/2021| Felix| 0 Comment | 03:41

Et lån uten sikkerhet er også kjent som et forbrukslån. Du har sikkert hørt betegnelsen før, ettersom det er mange banker som tilbyr disse. Du er imidlertid kanskje usikker på hva et forbrukslån er. Et lån uten sikkerhet betyr at du som låntaker ikke trenger å stille opp med noen eiendeler, for å forsikre banken at du er betalingsdyktig. Fordi disse lånene ikke krever sikkerhet, tar banken en mye større risiko ved å låne ut penger, enn ved vanlige lån med sikkerhet. Derfor har forbrukslån betydelig høyere renter enn andre typer lån. Rentene er det banken tjener på å låne ut penger.

Lån uten sikkerhet heter forbrukslån
Forbrukslån har mye høyere renter enn andre typer lån
Som låntaker trenger ikke du å stille opp med eiendeler

Lån med sikkerhet

Et lån med sikkerhet er et lån, der banken krever at du stiller opp med en form for garanti på at du skal betale lånet ditt tilbake. Det vil si at banken tar pant i verdiene dine, ofte fast eiendom. Typiske lån med garanti er huslån, billån, hyttelån. Ettersom det da er tryggere for banken å låne ut penger, er rentene også lavere. Med andre ord, disse er billigere lån å betjene. Men det resulterer i større risiko for deg som låntaker, dersom du ikke betaler tilbake tidsnok. Da vil banken ta garantien din fra deg, enten det er hus, bil, eller noe annet.

Når bør du velge lån uten sikkerhet

Et lån uten sikkerhet kan være en god idé, når du skal investere i et prosjekt som skal øke verdien av eiendommene dine. Et godt eksempel på det er å ta opp et forbrukslån til å oppgradere verdien av boligen din. Siden rentene ved denne type lån er meget høye, bør du regne med å høste inn en form for avkastning ved investering av pengene. Å pusse opp boligen er en svært god måte å skape verdi, og gjøre lånopptaket verdt det. Et annet smart bruksområde er refinansiering av gjeld, så lenge rentene på forbrukslånet er lavere enn rentene på eksisterende gjeld.

Hva man ikke bør bruke et forbrukslån på

Selv om forbrukslån kan hjelpe deg å skape verdi, ved å investere i bolig eller refinansiere gjelden din, er det visse bruksområder som du bør unngå å bruke pengene på. Det er snakk om aktiviteter som ikke gir avkastning, som for eksempel ferie, handleturer eller restaurantbesøk. Dette er ikke-verdiskapende aktiviteter. De blir høyst kostbare dersom de finansieres via et forbrukslån med høye renter. Derfor fraråder eksperter at du tar opp et lån til dette. Andre form for lån uten sikkerhet, som for eksempel kredittlån, egner seg bedre til finansiering av reiser og hotellovernatting, spesielt i utlandet. Kredittlånene inkluderer ofte en reiseforsikring.

Lån uten sikkerhet eller lån med sikkerhet

Dersom du skal finansiere bolig, bil, hytte eller noe annet, anbefaler vi at du helst tar opp et lån med sikkerhet. De er billigere å betale ned på, fordi de har mye lavere renter. Dessuten har du mulighet til å refinansiere disse mens du betaler dem ned. Det er lurt å følge med hvilke renter de ulike bankene opererer med. Ta kontakt med banken din, dersom rentene du betaler er høyere enn det andre bankene tilbyr. Ofte vil banken din kunne sette ned rentene for å unngå at du bytter bank. Husk at bankene tjener penger på at du tar opp lån hos dem.

Hva må du se etter når du tar opp et lån uten sikkerhet

Det finnes to ulike type renter: nominell og effektiv rente. Den nominelle renten er en prosent som indikerer hva grunnrenten er. Denne renten inkluderer ikke alle gebyrene som du må betale ned. Derfor bør du ikke fokusere kun på nominell rente. Den effektive renten derimot, er korrigert for gebyrer og andre kostnader knyttet til lånopptak. Den viser nøyaktig totalsum du må betale tilbake til banken. Derfor bør du sammenligne og se etter den lavest mulig effektive renten, når du vurderer å ta opp et lån. Ekspertene råder også å bruke sammenligningstjenester på nettet for å ha oversikt.

Hvorfor bør du ha et kredittkort?Hvorfor bør du ha et kredittkort?

17/03/2021| Felix| 0 Comment | 17:07

Det følger flere fordeler med det å ha et kredittkort. Vi kan for eksempel nevne rabatter på drivstoff, kampanjer som gir rabatt hos ulike butikker på nett og i butikk, og opptjening av poeng som kan veksles inn i flybilletter. Bruker du kortet riktig kan du med andre ord spare mye penger. Skal du ut å reise og benytter kredittkortet til all handel på forhånd, kan du ende opp med gratis flybillett. Det blir derimot ikke billigere om du deler opp betalingen.

Fordeler med kredittkort

Kredittkort lover at bensinstasjoner gir rabatt på drivstoff og alle kjøp på stasjonen. Flyselskapene som tilbyr egne kort eller kreditt gjennom samarbeidspartnere veksler benyttet beløp inn i poeng. Butikkjeder og bonusordninger har sine egne kort som gir gode rabatter på kjøp i deres butikker og samarbeidspartnere. Du finner også de tradisjonelle kortene som bankene leverer, som gir både faste og sporadiske rabatter. Følger du med og sørger for at du betaler inn hele beløpet ved forfall kan du spare mye.

I tillegg får du forsikring med i pakken på kredittkort. Noen tilbyr kun betalingsforsikring, som beskytter deg mot svindel og uærlig handel. Skulle du oppleve å bli svindlet eller betale for varer som ikke ankommer vil banken dekke tapet. Andre igjen, blant annet kortene fra flyselskaper, har også reise- og avbestillingsforsikring inkludert. Dette kommer uten ekstra kostnader, men du må betale minst halve reisen med kortet for at forsikringen skal tre i kraft. Betaler du fly og hotell med kortet er du sannsynligvis dekket.

Beskyttet mot svindel i utlandet
Forsikret ved netthandel
Gode bonusordninger og rabatter

Fleksibel bruk og nedbetaling

Kredittkort har få begrensninger når det kommer til bruk. Kortet er et akseptert betalingsmiddel i de fleste butikker, både på nett og fysisk, og i omtrent alle land. Den ene begrensningen er bruk av kreditt til pengespill på nett. Etter norsk lov kan du ikke låne penger til spill, men utenom dette står du fritt. Dette gjør kortet til et attraktivt betalingsmiddel, spesielt på nett. Bruker du kortet når du handler på nett får du utsatt betalingen.

Når du handler på kreditt, får du også med fleksibel nedbetaling. Dette betyr at du i stor grad selv bestemmer hvor lang tid du vil bruke på å nedbetale beløpet. Du må derimot betale et minstebeløp som enten utgjør et fast beløp, for eksempel 250 kroner, eller 3,5 % av benyttet kreditt. Du må alltid betale det høyeste av disse to alternativene. Hvis du nedbetaler minstebeløpet, kan det ta opptil fem år å nedbetale kreditten. Betaler du mer tar det kortere tid.

Betalings- og reiseforsikring inkludert i kredittkortet

Å bruke kredittkortet skal være trygt uavhengig om du bruker det på nett, i butikk eller i utlandet. Bruker du kortet når du betaler er dine egne penger beskyttet, og skulle du oppleve å bli svindlet kan du informere banken om tilfellet. De vil da kansellere betalingene og kreditere beløpet slik at du kun betaler for ditt faktiske bruk. Dette gjelder også hvis du opplever å ikke få varen du har betalt for. Sier du ifra til banken kan de stanse transaksjonen.

Forsikret mot svindel både i inn- og utland
Trygg betalingsmetode over hele verden
Reiseforsikring om du betaler over halvparten av ferien med kortet
Krever ikke betalt for varer som ikke kom frem
Få refundert kostnader knyttet til kansellering, sykdom eller tapt bagasje
Gir en ekstra beskyttelse både hjemme og på reise

Det er ikke alle kredittkort som har reiseforsikring inkludert, så sjekk dette før du betaler reisen med dette kortet. Har du forsikring og betalt over halvparten av reisen, for eksempel fly og hotell, er du dekket uavhengig av hva som skulle skje. Avbestilling uavhengig av grunn; sykdom, tapt bagasje eller ekstra utgifter knyttet til reisen dekkes av forsikringen. Hvem som dekkes avhenger også av tilbydere, så om du har flere kort å velge mellom er det anbefalt å sjekke vilkårene hos dem alle.

Bruk kredittkortet ved behov

I motsetning til lån blir ikke kreditt direkte utbetalt til din konto. Dette er en fordel, både når det kommer til bruk og tilbakebetaling. Du kan benytte kortet som betalingsmiddel i forskjellige situasjoner og tilbakebetaler kun det du har benyttet. Har du en ramme på 10 000 kroner kan du benytte inntil 10 000 kroner, men du trenger ikke benytte beløpet. Du får også en bedre oversikt over hva du faktisk benytter kortet til, og du kan tilbakebetale fortløpende.

Sånn sett kan du se på kreditten som en buffer, et kort som kun benyttes ved behov. Du kan også bruke kortet som et vanlig debetkort for å utnytte alle fordelene. For å unngå å havne i luksusfellen må du huske å betale hele kreditten før forfall. Da får du utnyttet alle fordelene, både rabatter, opptjening av poeng og rentefri periode. Det er først når du må betale renter at det blir dyrt å handle på kreditt.

Unngå å betale renter

Rentefri periode kan være på alt fra 20 til 90 dager, avhengig av hvilken tilbyder du har kort fra. Når du bruker kortet og når rentene blir beregnet kan også ha en innvirkning. En grei huskeregel er at første faktura etter kjøp er rentefri, da betaler du kun for det du har brukt. Siden du kan overføre direkte til kredittkonto i nettbanken er det enkelt å betale inn utenom faktura. Betaler du fortløpende er du sikret fritak for renter.

Billigere enn forbrukslån

Gjennomsnittsrenten på kredittkort er høyere enn på forbrukslån, men så får du mange fordeler med kreditt. Bare med rabatter og rentefri periode kan du spare endel med riktig bruk. Du trenger heller ikke betale tilbake mer enn du har brukt. Du kan selvfølgelig tilbakebetale ubrukt lån med en gang, men det er litt enklere med kreditt. For at kredittkort skal bli billigere enn forbrukslån må du bruke det ansvarlig og smart, unngå lang nedbetalingstid og velg kortet med bonuser som passer din økonomi.

Potensiale for kortere nedbetalingstid
Lavere utgifter til renter med rask nedbetaling
Enkelt å betale mer ved anledning

Ansvarlig bruk av kredittkort

Ikke bruk kredittkortet mer enn nødvendig, og prøv å nedbetal før rentefri periode er over. Unngå lang nedbetalingstid om du ikke kan nedbetale alt med en gang. Kan du gjøre dette er det knyttet liten risiko til å bruke kreditt. Du burde derimot undersøke kortene på forhånd og velge det som gir best avkastning for din personlige økonomi. Kjører du elbil vil rabatt på drivstoff være mindre lønnsomt, mens et kort som gir rabatt på dagligvarer vil være lønnsomt for alle.

Refinansiering av kredittlån med sikkerhet i boligRefinansiering av kredittlån med sikkerhet i bolig

12/03/2021| Felix| 0 Comment | 17:47

Har du flere dyre kredittlån som du betaler på hver måned? Dersom du eier bolig eller annen eiendom kan det være lønnsomt å refinansiere lånene inn i boliglånet. Slik kan du spare kostnader hver eneste måned som du kan bruke til å redusere gjelden din ytterligere eller på andre ting du har lyst til å bruke penger på. I denne artikkelen skal vi vise deg hvilke muligheter som finnes når det gjelder refinansiering av kredittlån med sikkerhet i bolig

Du kan spare gode penger hver måned på refinansiering av kredittlån

Hva kjennetegner kredittlån?

Du opparbeider deg kredittlån hver gang du trekker kredittkortet ditt. Hver gang du bruker kredittkortet bruker du penger du selv ikke har, og som du må betale tilbake senere. Et kredittlån er altså et usikret lån. De fleste kredittlån er rentefrie en viss periode, mest vanlig mellom 30–50 dager, men dersom du ikke betaler kredittkortregningen når den kommer, begynner rentene å løpe. Rentene på slike lån er svært høye, ofte mellom 20 %–50 %.

Dersom du vet at du kan betale kredittkortregningen når den kommer, er det ingenting i veien for å bruke kredittkort når du handler. Mange kredittkort gir deg til og med en rekke gode fordeler, som for eksempel rabatter i ulike butikker eller på ulike varegrupper. Noen kredittkort inkluderer også reiseforsikring eller andre forsikringer. Problemet med kredittlån er at renten er høy, så om du ikke betaler regningene ved forfall, kan relativt små beløp raskt vokse seg store.

Du opparbeider deg kredittgjeld hver gang du bruker et kredittkort
Kredittkortgjeld kjennetegnes ved høy rente og kort nedbetalingstid

Refinansiering av kredittgjeld

Du lurer kanskje på hva refinansiering av kredittgjeld betyr. Refinansiering betyr rett å slett å bytte ut ett eller flere lån med et nytt lån. Man kan refinansiere de alle fleste typer gjeld, alt fra boliglånet til forbrukslån og kredittgjeld. Det er også vanlig at både store og små bedrifter med jevne mellomrom refinansierer sine lån. Hensikten med å refinansiere er å oppnå lavere rentesats og bedre lånebetingelser, og slik få bedre økonomi.

Dersom du har dyr kredittgjeld er det ekstra lønnsomt å refinansiere fordi renten på denne gjelden er så høy i forhold til renten på mange andre typer lån. Det er to vanlige måter å refinansiere kredittgjeld på. Den første er å slå sammen flere kredittlån til et større forbrukslån med bedre betingelser og lavere rentesats. Den andre er å bake inn kredittkortgjelden i boliglånet. Vi skal nå se nærmere på det siste alternativet.

Refinansiering av kredittgjeld med sikkerhet i bolig

Dersom du er så heldig at du eier bolig, kan det være lønnsomt å refinansiere kredittgjeld med sikkerhet i bolig. Dette kalles også refinansiering med pant i bolig. Det er imidlertid enkelte krav som må være innfridd før du kan refinansiere kredittgjeld med pant i bolig. For det første må gjeldsgraden på boligen ikke være for høy. Det vil si at du enten har betalt ned endel på gjelden, eller at boligen har steget vesentlig i verdi.

For å kunne refinansiere med sikkerhet eller pant i bolig må gjeldsgraden på boligen ikke være for høy
Det er gunstig å refinansiere med pant i bolig fordi boliglån har relativt lave renter og gode betingelser.
Dersom du ønsker å vite hvor mye boligen din er verdt i forhold til gjelden du har på den, bør du ta kontakt med en takstmann.

Det finnes også muligheter for å ta opp såkalt rammelån for å betale ned (refinansiere) kredittkortgjeld. Et rammelån er en type lån på bolig som betyr at man får innvilget en låneramme opp til en viss prosentandel av verdien av boligen som man eier. For å få rammelån, må man stille med pant i bolig som er helt eller delvis nedbetalt. Det gis ingen nedbetalingsplan for rammelån og du betaler kun renter på det beløpet du bruker.

Fordeler og ulemper med refinansiering med sikkerhet i bolig

Det er både fordeler og ulemper med å refinansiere kredittgjeld med pant eller sikkerhet i bolig. For det første får du sannsynligvis en langt lavere rentesats enn du hadde på din kredittgjeld og slik vil du spare penger hver måned. For det andre vil du spare penger på månedlige termingebyrer. Kredittgjeld har ofte månedlige innbetalingsgebyrer. Om du har flere lån, vil det derfor være lønnsomt å slå sammen disse til ett lån for å redusere antall termingebyrer.

Du må derimot være klar over at denne formen for refinansiering ikke passer for alle. Først og fremst må du faktisk eie en bolig eller eiendom med lav gjeldsgrad. For det andre, så bør du gjøre opp eventuelle inkassosaker og betalingsanmerkninger da slike anmerkninger sannsynligvis vil gi avslag på din søknad om refinansiering. For det tredje så kreves også rammelån økonomisk disiplin og det er viktig at du setter opp en god nedbetalingsplan.

Oppsummering

Kredittgjeld er en type lån med kort horisont på nedbetalingstiden og høye renter. I tillegg kommer gebyrer. Det er med andre ord en dyr finansieringsform. Har du flere slike lån som du sliter med å nedbetale er det ekstra lønnsomt å slå de sammen til ett lån med bedre renter og betingelser eller å bake de inn i boliglånet. Sistnevnte forutsetter at du har en lav gjeldsgrad på boligen eller har mulighet til å ta opp et rammelån.