Har du flere dyre kredittlån som du betaler på hver måned? Dersom du eier bolig eller annen eiendom kan det være lønnsomt å refinansiere lånene inn i boliglånet. Slik kan du spare kostnader hver eneste måned som du kan bruke til å redusere gjelden din ytterligere eller på andre ting du har lyst til å bruke penger på. I denne artikkelen skal vi vise deg hvilke muligheter som finnes når det gjelder refinansiering av kredittlån med sikkerhet i bolig
- Du kan spare gode penger hver måned på refinansiering av kredittlån
Hva kjennetegner kredittlån?
Du opparbeider deg kredittlån hver gang du trekker kredittkortet ditt. Hver gang du bruker kredittkortet bruker du penger du selv ikke har, og som du må betale tilbake senere. Et kredittlån er altså et usikret lån. De fleste kredittlån er rentefrie en viss periode, mest vanlig mellom 30–50 dager, men dersom du ikke betaler kredittkortregningen når den kommer, begynner rentene å løpe. Rentene på slike lån er svært høye, ofte mellom 20 %–50 %.
Dersom du vet at du kan betale kredittkortregningen når den kommer, er det ingenting i veien for å bruke kredittkort når du handler. Mange kredittkort gir deg til og med en rekke gode fordeler, som for eksempel rabatter i ulike butikker eller på ulike varegrupper. Noen kredittkort inkluderer også reiseforsikring eller andre forsikringer. Problemet med kredittlån er at renten er høy, så om du ikke betaler regningene ved forfall, kan relativt små beløp raskt vokse seg store.
- Du opparbeider deg kredittgjeld hver gang du bruker et kredittkort
- Kredittkortgjeld kjennetegnes ved høy rente og kort nedbetalingstid
Refinansiering av kredittgjeld
Du lurer kanskje på hva refinansiering av kredittgjeld betyr. Refinansiering betyr rett å slett å bytte ut ett eller flere lån med et nytt lån. Man kan refinansiere de alle fleste typer gjeld, alt fra boliglånet til forbrukslån og kredittgjeld. Det er også vanlig at både store og små bedrifter med jevne mellomrom refinansierer sine lån. Hensikten med å refinansiere er å oppnå lavere rentesats og bedre lånebetingelser, og slik få bedre økonomi.
Dersom du har dyr kredittgjeld er det ekstra lønnsomt å refinansiere fordi renten på denne gjelden er så høy i forhold til renten på mange andre typer lån. Det er to vanlige måter å refinansiere kredittgjeld på. Den første er å slå sammen flere kredittlån til et større forbrukslån med bedre betingelser og lavere rentesats. Den andre er å bake inn kredittkortgjelden i boliglånet. Vi skal nå se nærmere på det siste alternativet.
Refinansiering av kredittgjeld med sikkerhet i bolig
Dersom du er så heldig at du eier bolig, kan det være lønnsomt å refinansiere kredittgjeld med sikkerhet i bolig. Dette kalles også refinansiering med pant i bolig. Det er imidlertid enkelte krav som må være innfridd før du kan refinansiere kredittgjeld med pant i bolig. For det første må gjeldsgraden på boligen ikke være for høy. Det vil si at du enten har betalt ned endel på gjelden, eller at boligen har steget vesentlig i verdi.
For å kunne refinansiere med sikkerhet eller pant i bolig må gjeldsgraden på boligen ikke være for høy- Det er gunstig å refinansiere med pant i bolig fordi boliglån har relativt lave renter og gode betingelser.
- Dersom du ønsker å vite hvor mye boligen din er verdt i forhold til gjelden du har på den, bør du ta kontakt med en takstmann.
Det finnes også muligheter for å ta opp såkalt rammelån for å betale ned (refinansiere) kredittkortgjeld. Et rammelån er en type lån på bolig som betyr at man får innvilget en låneramme opp til en viss prosentandel av verdien av boligen som man eier. For å få rammelån, må man stille med pant i bolig som er helt eller delvis nedbetalt. Det gis ingen nedbetalingsplan for rammelån og du betaler kun renter på det beløpet du bruker.
Fordeler og ulemper med refinansiering med sikkerhet i bolig
Det er både fordeler og ulemper med å refinansiere kredittgjeld med pant eller sikkerhet i bolig. For det første får du sannsynligvis en langt lavere rentesats enn du hadde på din kredittgjeld og slik vil du spare penger hver måned. For det andre vil du spare penger på månedlige termingebyrer. Kredittgjeld har ofte månedlige innbetalingsgebyrer. Om du har flere lån, vil det derfor være lønnsomt å slå sammen disse til ett lån for å redusere antall termingebyrer.
Du må derimot være klar over at denne formen for refinansiering ikke passer for alle. Først og fremst må du faktisk eie en bolig eller eiendom med lav gjeldsgrad. For det andre, så bør du gjøre opp eventuelle inkassosaker og betalingsanmerkninger da slike anmerkninger sannsynligvis vil gi avslag på din søknad om refinansiering. For det tredje så kreves også rammelån økonomisk disiplin og det er viktig at du setter opp en god nedbetalingsplan.
Oppsummering
Kredittgjeld er en type lån med kort horisont på nedbetalingstiden og høye renter. I tillegg kommer gebyrer. Det er med andre ord en dyr finansieringsform. Har du flere slike lån som du sliter med å nedbetale er det ekstra lønnsomt å slå de sammen til ett lån med bedre renter og betingelser eller å bake de inn i boliglånet. Sistnevnte forutsetter at du har en lav gjeldsgrad på boligen eller har mulighet til å ta opp et rammelån.